Formas de pago online más seguras en Internet
Pago Online
Las tarjetas de crédito o débito es el forma más universal para realizar un pago online en el comercio electrónico.
Sin embargo, nuevas formas de pago en internet están haciendo sombra a este pago tradicional que es usado tanto dentro como fuera de internet.
Estas nuevas formas de pago en línea tratan de aportar mayor seguridad y se caracterizan porque emplean únicamente software y herramientas criptográficas. También se denominan sistemas de pagos electrónicos ó EPS.
Además del pago con tarjeta, existen otros dos sistemas de pago tradicionales que pueden ser usados en internet, la transferencia bancaria y el contra reembolso.
Estos dos medios de pagos tradicionales no los incluiré en este post, al no considerarse como sistemas de pagos electrónicos.
En este artículo desarrollaré tres partes, la primera parte incluirá los sistemas de pagos online directos con tarjetas bancarias, a través de internet, y cuáles de ellos están dotados con mayor seguridad.
Los niveles de seguridad para el pago con tarjeta darán como resultado tres pasarelas de pagos usadas actualmente y aprenderemos la diferencia entre el pago SSL y SET.
Una segunda parte, con otros sistemas de pagos electrónicos que están respaldados por grandes corporaciones o empresas de la red y que no hacen uso directo de la tarjeta bancaria.
En este apartado conoceremos PayPal de la firma Ebay, Google Wallet de la empresa del famoso motor de búsqueda y Amazon Payments de la tienda más popular del mundo en comercio electrónico.
Y una tercera parte sobre cuál es el papel que las Startups Fintech están teniendo en el panorama actual, especialmente en sector del comercio electrónico.
PAGO ONLINE DIRECTO CON TARJETA BANCARIA
El pago en internet con tarjeta bancaria se realiza de manera automatizada a través de una aplicación informática denominada pasarela de pago que es facilitada por la entidad bancaria del establecimiento virtual u online, que llamaremos a partir de ahora vendedor.
Existen tres tipos distintos de pasarelas de pagos que usan las tarjetas financieras: pasarela de pago lineal, triangular y de tres dominios.
Pasarela de pago lineal. El cliente cumplimenta un formulario online con los datos necesarios para efectuar la compra y el pago.
Esos datos los recibe el vendedor quién se encarga de enviar la información del cliente, siempre por medio de una conexión segura protegida por SSL, a la aplicación bancaria remota para que se tramite el pago.
A pesar del uso del protocolo SSL en la conexión, esta modalidad no es segura pues el vendedor tiene acceso a la información de las tarjetas de los clientes y cabe la opción de que pueda hacer un uso fraudulento con las mismas.
Pasarela de pago triangular. La opción de uso fraudulento se evita con una pasarela de pago triangular.
Este tipo de pasarela redirige a los clientes hacia el sitio de la entidad bancaria para que sea allí donde se efectúen los pagos.
El cliente facilita los datos de su tarjeta bancaria a la pasarela de pago de la entidad bancaria y no al vendedor.
Por otro lado, la entidad financiera no puede conocer los artículos adquiridos, el domicilio de envío u otros datos personales del cliente que no son relevantes para el pago.
Pasarela de tres dominios. Este sistema es el más seguro, entre los de pago directo con tarjeta, pues además de evitar el uso fraudulento de los vendedores al igual que la pasarela de pago triangular permite asegurar que la tarjeta pertenece al cliente que la está utilizando.
Esta autentificación del cliente la realiza previamente la entidad emisora que a la hora de registrarla le asigna un código privado.
Algunos servicios de autentificación son Verified by Visa y MasterCard SecureCode.
PAGO SSL Vs PAGO SET
Todas las pasarelas anteriores que usan el protocolo de seguridad SSL (secure sockets layers) se conocen por Pasarela SSL o Pago SSL que se caracteriza por ser una solución que garantiza el secreto en las comunicaciones, a través de claves de cifrado, y la integridad de los datos transmitidos.
Es conveniente que los vendedores online implementen SSL con autentificación de servidor, lo que permite dar plenas garantías de su verdadera identidad a los usuarios. Este es el caso de la Pasarela de tres dominios.
Existe una solución más compleja y segura que el Pago SSL que se denomina Pasarela o Pago SET (secure electronic transaction). Este medio de pago, alternativo a las pasarelas anteriores, utiliza un programa de software que funciona como si fuera una cartera electrónica.
El vendedor necesita disponer de un software especial, llamado cartera electrónica (wallet) en el que debe tener instalado un certificado electrónico emitido por una Autoridad Certificadora reconocida, para cada una de las tarjetas de crédito que desee utilizar para realizar comercio electrónico.
Esta modalidad ofrece una elevada seguridad pues requiere de certificados para autentificar a vendedores y clientes. Además, emplea firmas digitales que facilitan la identificación de los clientes, la detección de manipulaciones en los datos transferidos y el no repudio.
El Pago SET también incorpora un sistema de claves para el cifrado que introduce limitaciones en el acceso a la información para ambas partes, vendedor y cliente.
Este sistema, a pesar de las ventajas que tiene, no está muy extendido por la escasa difusión de los certificados entre los usuarios de internet.
PAGO ONLINE SIN USO DIRECTO DE LA TARJETA BANCARIA
Entre las formas de pagos electrónicos que están respaldados por grandes empresas de internet y no utilizan de forma directa la tarjeta bancaria están PayPal, Google Wallet y Amazon Payments.
PayPal. Se trata de un sistema de pago de la firma eBay que permite adquirir productos o servicios, transferir dinero entre usuarios, cobrar una factura o realizar micropagos.
Se asocia una cuenta bancaria y/o tarjeta bancaria en el momento de registrarse y funciona como si fuera una cuenta bancaria de internet.
El ingreso económico en la cuenta de PayPal se hace desde la cuenta corriente o la tarjeta de crédito asociada, lo que permite disponer de un saldo para gastar cuando se desee.
Se trata de una forma de pagar sin que el vendedor sepa cuáles son los datos bancarios (número de cuenta, número de tarjeta, etc.).
En este modo de pago online no hay coste para el comprador y se repercute la comisión al vendedor online sobre cada transacción económica.
A la hora de comprar, basta teclear el nombre de usuario y la contraseña de entrada en Paypal para autorizar el pago, un proceso que minimiza el riesgo de que se intercepte el número de la tarjeta.
En los últimos años, este modelo de pago en línea se ha extendido mucho y su origen fue las subastas de eBay.
Google Wallet. Este sistema de pago online creado por Google, antes denominado Google Checkout, competencia de PayPal se encuentra menos extendido dada sus limitaciones actuales.
Google lo utiliza principalmente para que los usuarios paguen sus servicios.
Dos ejemplos de servicios que pueden ser abonados a través de Google Wallet son Google Play que ofrece música, libros, películas, aplicaciones y juegos para smartphones, y Google Chat, que permite llamadas de voz por internet.
Actualmente existen múltiples países que permite pagar con este sistema a través del Smartphone, con el denominado chip NFC, a la hora de comprar en tiendas. Un ejemplo que usa NFC es Google Pay.
Actualmente, los servicios de Google que se pueden adquirir a través de Google Wallet no están en todos los países y tampoco están disponibles para todos los smartphones.
Si tienes una cuenta de Google o gmail, puedes utilizarla para iniciar sesión en Google Wallet, y en caso contrario debes abrir una nueva. Después, lo único que hay que hacer es verificar la cuenta y añadir una tarjeta bancaria.
A pesar de ser un sistema de pago ofrecido por una de las empresas más grandes del mundo, aún está restringido en muchos aspectos como: no admite todos los smartphones, los envíos de productos adquiridos en Google Play están limitados a muchos sitios, la tarjeta bancaria debe coincidir con el país de envío, etc.
Amazon Payments.- Otras de las grandes corporaciones de la red lanzó su propio sistema de pago denominado Amazon Payments.
El funcionamiento es igual que en PayPal, una vez que te has dado de alta en el sistema de pago, verificas tu cuenta y añades una cuenta bancaria y/o tarjeta de crédito que va asociada a tu cuenta de pago de Amazon.
Una vez logueado con tu usuario y contraseña, puedes pagar bienes o servicios en los establecimientos asociados a Amazon que están disponibles en su web.
La lista de tiendas es muy amplia e incluye distintas líneas de productos: electrónicos, joyería, casa y jardín, animales domésticos, flores, deportes, salud, juegos.
Al igual que en PayPal también se puede enviar y recibir dinero con Amazon WebPay a través de transferencia o cheque regalo para comprar en Amazon. Sólo podrán usar este servicio los usuarios que dispongan de número móvil o celular en Estados Unidos.
De los tres sistemas de pago online sin uso directo de tarjeta bancaria, Amazon Payments es el menos extendido en el mundo, dado su uso mayoritario en Estados Unidos, en el otro extremo está PayPal que dispone de la mayor aceptación internacional.
Por ello, te recomiendo que como mínimo abras una cuenta de PayPal si vas a realizar transacciones económicas en comercios electrónicos.
Dentro de las formas de pago por internet con tarjetas bancarias en tiendas online, descartad los pagos a través de la pasarela de pago lineal, aceptad los pagos en pasarela de pago triangular, aunque si está autentificada por entidades reconocidas como Visa o Mastercard, mayor seguridad te ofrecerá la transacción.
Si además posees una firma digital y la plataforma de pago que uses dispone de pago SET, estarás ante uno de los sistemas de pagos online más seguros del mundo, sea dentro o fuera de la red.
Fintech
Por último, la incorporación de las Startups Fintech están revolucionando el sector financiero y del Ecommerce.
Estas empresas que usan software para ofrecer servicios financieros están generando nuevas oportunidades que benefician a empresas y particulares.
Estas compañías Fintech facilitan que las PYMES puedan instalar su propia pasarela de pagos online con un menor coste financiero.
Si te ha gustado, deja por favor un «Me Gusta» y compártelo en tus Redes Favoritas.
También te puede interesar el siguiente artículo:
Consultor de Marketing Digital | Alfredo Hernández-Díaz 
Buenos días Don Alfredo quisiera que me ilumine. Estoy armando un portal de pagos electrónicos en Venezuela para la realización de pagos con tarjeta de débito y crédito en establecimientos afilados a dicho portal. Estoy seguro de que las transacciones con tarjeta de crédito son fácilmente implementables en este país pero no se que tan viables sean los pagos con débito de manera electrónica. Tiene usted algún conocimiento sobre esto? y de como se podría hacer?
Me gustaMe gusta
Buenos días Yehimi. Los TPV virtuales admiten distintos tipos de tarjetas (débito, crédito, prepago, virtuales, etc.). Las alternativas dependerán de la entidad bancaria (banco, cajas de ahorros, etc.) con la que vayas a trabajar. Mi recomendación es que negocies el TPV virtual con distintas entidades financieras para conocer qué es lo que te pueden ofrecer (tipos de tarjetas, idiomas, multidivisas, adaptación a móviles, pago por referencia, gastos asociados, comisiones, etc.).
Muchas gracias por tu comentario!!!
Me gustaMe gusta
Hola! Muy buena entrada!
Estoy creando una web para una ong con wodpress, y ahora debo crear la página que pertenece a las donaciones y quisiera saber si podría orientarme.
Necesito hacer un formulario, con diferentes opciones de donación tanto econónicas, como de duración en el tiempo ( mensual, trimestral o anual…por ejemplo) y estas opciones conectar con una manera de ser realizadas. Yo había pensado en transferencia bancaria, tarjetas de crédito.
Cómo puedo hacer este tipo de formulario?
Millones de gracias de antemano.
Me gustaMe gusta
Hola Joan!!!
Exiten plugins de WordPress específicos para donaciones que incluyen formularios, aunque cada uno tiene sus propias características respecto a tipos de formularios, botones o widgets, formas de pago, divisas, compatibilidad de versión wordpress, etc. Tendrás que encontrar el que reúna todas las características que necesitas. Te dejo algunos de los más conocidos: give, smart donations, digital paybox, custom post donations, multi currency paypal donations y seamless donations. Mi recomendación es que los pruebes hasta que veas el que mejor se adapta a tus necesidades. También existen otras opciones, como usar uno de e-commerce o la adaptación o creación de uno personalizado.
Muchas gracias por tu comentario.
Me gustaMe gusta
Hola Alfredo, buen día.
Gracias, excelente artículo.
Capta mi especial atención el tema: Paypal, ¿Conoces algún caso de éxito en el sector público (Gobierno)? ¿Que tan viable consideras la implementación de Paypal en el sector publico?
Agradeciendo de antemano tu atención, recibe un cordial saludo.
Eva León
Me gustaMe gusta
Hola Eva:
No conozco ninguna Administración Publica que lo haya usado o que lo use actualmente, aunque no signifique que alguna lo haya puesto en marcha a nivel mundial. Si conozco propuestas, como por ejemplo la del Gobierno Británico, aunque no fue aceptado por falta de volumen y número de operaciones, según dicho gobierno.
https://www.gov.uk/government/consultations/designation-of-payment-systems-for-regulation-by-the-payment-systems-regulator/designation-of-payment-systems-for-regulation-by-the-payment-systems-regulator
Respecto a la segunda pregunta, mi opinión es que sería perfectamente viable, siempre que hubiera un mecanismo sencillo para solucionar reclamaciones por errores en los pagos y que la comisión por venta fuera inferior.
Actualmente, considero que es una flaqueza importante del sistema PayPal (pueden incluso bloquear una cuenta cuando existen problemas) y podría provocar serios problemas a los contribuyentes y, en consecuencia, al gobierno. Requeriría una mayor implicación de Paypal para resolver reclamaciones y/o transacciones sospechosas, así como mayor transparencia informativa sobre la evolución de las mismas.
Además, la comisión para el vendedor es más elevada que en otros medios de pagos y seguramente PayPal también tendría que ceder en este terreno ante la Administración Pública.
Estoy convencido que en los próximos años se incorporará dicho medio de pago en la Administración por el incremento constante mundial del volumen de transacciones en internet a través de dicha plataforma.
Muchas gracias por tu comentario.
Me gustaMe gusta
Buenas tardes.
Tengo una tienda on line. Como métodos de pago tengo transferencia, paypal y tarjeta. Pero tengo mucha gente que me llama por teléfono para hacerme el pedido y yo solo puedo ofrecerles el pago por transferencia, pero claro, no quieren esperar. Hay alguna forma de pago que sin darme sus datos puedan realizar el pago y sin esperar.
Muchas gracias de antemano
Me gustaMe gusta
Hola Marta:
Claro que sí, el pago con tarjeta a través de pasarelas de pago triangular y de tres dominios ofrece esta opción, donde los datos no pasan por el vendedor. En los países desarrollados, una gran mayoría de entidades bancarias ofrecen dichos sistemas de pagos por tarjeta a sus clientes.
Muchas gracias por tu comentario
Me gustaMe gusta
Hola Alfredo, muchas gracias por compartir sus conocimientos, experiencia e investigación sobre este tema, me ha servido en gran medida para tomar la decisión de cuál servicio tomar para mi tienda virtual que estoy construyendo en este momento.
Me gustaria que me ayudaras con algunas dudas que tengo sobre paypal y son las siguientes:
– Cual es la diferencia entre una cuenta personal y una de negocios y si en mi caso que poseo actualmente una cuenta personal (la cual he usado hasta el momento solo para compras) es necesario abrir una de negocios para empezar a vender.
– Es posible que los clientes paguen con tarjeta débito por medio de paypal colombia?
Muchas gracias por la ayuda que me puedas ofrecer.
Me gustaMe gusta
Hola Miguel. La cuenta personal permite recibir pagos con ciertas limitaciones. Está indicada para ventas en E-bay con algunas limitaciones y para recibir pagos de personas de tu confianza, pero no para ventas a través de tu sitio web. Si quieres vender en internet en tu nombre, incluyendo las tarjetas de débito y crédito, te recomiendo que uses la cuenta premier, además dispones del servicio de atención al cliente profesional.
La cuenta empresa (más avanzada que la Premier) permite operar en nombre de una empresa y utilizar herramientas de informes y herramientas de e-Bay, además tiene tasas de pérdidas por fraude más bajas que las anteriores cuentas y tarifas de transacción más bajas. También dispone de funciones especiales para integrar Pay Pal y acceso multiusuario, pero recuerdas que debes operar como empresa y no como vendedor particular si quieres usar esta opción.
Respecto a las tarjetas de débitos en Colombia para PayPal, la única alternativa válida que conozco es la asociación a través de la e-prepago de Bancolombia, pero no permite movimientos. Por tanto, tus clientes de PayPal Colombia tendrán que tener cuentas asociadas a tarjetas de crédito.
Espero haber podido aclarar tus dudas, muchas gracias.
Me gustaMe gusta